tisdag 26 september 2017

När avgifter är viktigare än ränta (CSN har inte alltid lägst ränta)

Många lån har någon form av avgift. Uppläggnings­avgifter, avi­avgifter, stämpel­skatt, administrativa avgifter eller års­avgifter. Det pratas sällan om dem när man jämför lån, men det spelar stor roll när lånen är små. Till och med för det lån som har lägst ränta, CSN-lånet. Varje år så lägger CSN på 150 kronor på lånet för en års­avgift. Sedan lägger de på 0,34% ränta (2017).

Om lånet är litet, säg 10 000 kronor, så blir räntan 34 kronor, och avgiften 150 kronor. Avgiften är alltså mer betydelsefull än räntan.

Man brukar prata om "effektiv års­ränta", den ränta som man skulle få om alla avgifter var inbakade i räntan. Det gör det möjligt att jämföra lån och i figuren ovan så har jag ritat ut en graf över den effektiva räntan för CSN-lånet. Jag har också lagt in räntan (utan avgifter) för några vanliga lån. Dessutom så har jag lagt in en kurva för vad CSN-lånet skulle kunna motsvara efter skatt, eftersom det inte går att dra av ränta för CSN som för andra lån.

Räntor ändras så det här blir ungefärligt, men över 20-30 000 är CSN-lånet billigast. Under 5-10 000 finns det andra räntor som är lägre (men ta inte ett nytt lån för återigen... avgifter!).

Det här är anledningen till att jag i mina årsmål håller ögonen på CSN-lånet.

4 kommentarer:

  1. I nästan alla fall är CSN fördelaktigt förutom som du säger när man har små belopp. Jag gjorde själven analys och har tjänat bra pengar på mitt CSN lån:

    http://frihetsmaskinen.blogspot.se/2017/01/tjana-pengar-pa-csn-lanet.html?m=1

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja, jag har verkligen inte haft bråttom med att betala tillbaka lånet förrän nu. Sedan är det svårt att hitta något som är 100% säkert med garanterad avkastning. Sparkonton har 0,5% eller så efter skatt och effektiv ränta är över 0,5% om man inte har massor av lån.

      Radera
  2. Bra poäng.
    En annan sak att ta hänsyn till är risken för straffavgift vid missad betalning. Det kostar direkt 450:-. Även den mest noggranne kan missa en betalning någon gång.
    http://www.csn.se/lattlast/betala-tillbaka/sen-betalning-1.4717

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag har förstått att det är synnerligen olämpligt att vara sen med betalningar till staten då lagar och regler som begränsar företag inte begränsar staten. Så det ska bli skönt när CSN-lånet är borta och jag inte ens behöver tänka på det.

      Radera

Jag hoppas att höra vad andra vet, tror och tycker om de ämnen jag berör.