Annorlunda sparkonto - "trygghetskonto"

Marginalen Bank har låtit fantasin gå på högvarv och "uppfunnit" ett sparmonster. Jag hoppas ingen blivit uppäten av det. Men låt mig börja från början.

Jag fick häromdagen ett mail från Santander Bank om att de tänker sänka räntan på sitt sparkonto från 1,0% till 0,80%, en sänkning av räntan på 20%, så rätt mycket. Det är egentligen inte så mycket att säga om det för de låg tidigare högst i ränta och kommer efteråt fortfarande ligga topp-10.

Varje gång räntan sjunker så tittar jag till Pricerunners sparräntesida för att se om någon annan bank har bättre villkor och den här gången hittade jag något jag inte sett förut. Marginalen bank var listad på 0,95% för ett "Trygghetskonto" med inbyggd sparförsäkring. Nog för att de på finansbolagen tycker om att hitta på produkter men det här verkar udda.

"Sparförsäkring"

Idén är att kontot är ett sparkonto, med autogiro från något annat ställe, och om man skulle bli sjuk eller arbetslös så kommer försäkringen fortsätta sparandet åt en. Det är med andra ord en form av inkomstförsäkring där pengarna automatisk läggs på kontot hos Marginalen Bank.

Jag kan direkt säga att det inte är något för mig, men finns det någon som det vore en bra idé för? Allt det finstilta finns i ett långt pdf-dokument som jag skummat. Det är många begränsningar.

Man kan bara spara mellan 400 kronor och 2 000 kronor per månad (fasta belopp), och 1-2% av det man sätter in tas i försäkringsavgift. För det kan man få absolut maximalt 12 * 2 000 kronor, det vill säga 24 000 kronor, och det endast om man sparat maximalt under ett år och inte gjort några uttag (uttag räknas bort från sparandet) och blivit permanent utestängd från arbetsmarknaden.

Avgifter

Avifterna första året för maximalt sparande blir 252 kronor och man får ca 110 kronor i ränta så man kommer ligga back direkt. Fortsätter man ett par år till så kanske räntan blir större än avgifterna. I "bästa" fall så blir man halvt dödad efter första året och får maximal försäkring. I så fall har man fått en avkastning på 100% på två år, och man är ungefär död och har kanske ingen nytta av pengarna ändå.

Försäkringen är för restriktiv. Tror du att en inkomstförsäkring vore bra för dig (kom ihåg att i genomsnitt förlorar man på en försäkring) så kolla andra direktlösningar.

Bra idé eller inte? Inte.

Det här är inte bra för en kund. Det är inte meningen att försäkringar ska vara välgörenhet från de som säljer försäkringen men att sätta ihop den med ett sparkonto och ge en "hög ränta" kan lätt ge intryck av att man inte kan förlora. Räntan, 0,95%, är uppenbarligen bara hög för att locka in folk i ett konto där banken tjänar en massa pengar på din bekostnad.

Sparandet är för litet. 2 000 kronor i månaden må vara mycket för en del personer men har man den nivån på sparandet så har man två bättre val som är lika enkla.

Är det ett buffertsparande till akututgifter eller semester?

Sätt in på ett sparkonto med fria insättningar och uttag med så hög ränta som möjligt (kanske Santander men kolla själv vilka som är bäst just nu) på en bank med insättningsgaranti.

Är det långsiktigt sparande för stora framtida planer?

Skapa konto på Nordnet eller Avanza med ett månadssparande i en korträntefond, långräntefond (obligationer) eller indexfond (aktier) beroende på vilken risknivå som fungerar.

I inget universum är Trygghetskontot den bästa idén.

Så bäst ränta?

Vet inte än. Landshypotek Bank och Collector Bank listas båda med 0,9%. Kanske de är ok men jag har inte undersökt någon av dem. Räntorna på Pricerunner tar inte hänsyn till förändringar som precis beslutats om (som den hos Santander). Kontot ska vara lätt att hantera, inte ha några dolda avgifter och gå lätt att avsluta om deras ränta slutar vara bra.

Någon som har ett förslag? Hur gör du? Och känner du till något liknande Frankenstein-spar-monster som det Marginalen Bank hittat på?